【客戶背景與理財動機】
誤把保險當儲蓄工具，影響了退休生活
高媽媽 56 歲的退休族，因健康因素提前退休，選擇申領勞保老年年金，每月約領 1.5萬元，加上房間出租收入 1萬元，合計 2.5萬元。然而全家每月支出達 3萬元以上，財務已呈現負現金流。
雖然名下有兩間房子，但為了支持孩子留學與生活，又將自住房屋貸款 1,100萬元，前兩年僅繳息每月 1.8萬元，但明年起須繳本息 6萬元/月，負擔沉重。
此外，依銀行理專建議，為三名子女購買了 美元還本型儲蓄險（20年期，每年繳60萬元），但高額保費壓力已超出可承受範圍。過去投資基金也因操作不當虧損約 300萬元，資產逐漸縮水。
在孩子剛步入社會、難以立即分擔經濟的情況下，她希望：
- 改善退休後的收支缺口，避免長期入不敷出。
- 檢視現有的保險安排，思考是否該解約。
- 在年金與房租外，每月能額外增加 1.5萬元現金流，以提高安全感。
【顧問解決方案】
高媽媽雖然名下擁有兩間房產，但退休後因為過度依賴保險理財、誤解保險與投資功能，加上房貸與保費壓力，導致家庭財務陷入長期現金流為負的困境。顧問針對她的情況提出三大問題診斷與解決方案。
三大問題
- 退休族獨力扛家計
高媽媽沒有工作收入，卻獨自承擔家計與財務責任，導致即便投資年報酬率達3%，到76歲前家庭現金流仍為負數。 - 誤把保險當儲蓄工具
為孩子投保的三張美元儲蓄險，每年繳費高達60萬元，且繳費期長，對收入有限的退休族造成沉重壓力，並不符合理財需求。 - 壽險保額過高，忽視自身保障
高媽媽的壽險保額遠超過實際需求，但重大疾病保障嚴重不足，與退休後的保障需求脫節。
三大改善作法
- 家庭分擔責任，改善現金流
鼓勵三名子女畢業後各自分擔1萬元家用，加上資產重新配置與投資報酬，預計能讓家庭現金流在64歲時提前12年轉正，減輕高媽媽壓力。 - 解約美元儲蓄險，減輕支出
建議忍痛解約美元還本型儲蓄險，即便解約僅能拿回部分保費，但一年至少可減少約60萬元的高額支出，屬於「提早止血」以縮小財務缺口。 - 降低壽險保額，補足重疾保障
保留基本喪葬需求的壽險保障（約100萬元），其餘降低或解約，釋放出約60萬元資金與每年7,556元保費。並補強重大疾病險，配置定期型保單以彌補保障缺口。
高媽媽的案例凸顯：退休財務規劃不僅是累積資產，更在於正確配置與保障調整。適度讓子女分擔責任、解約不合宜的保單、強化自身保障，才能讓退休生活從「入不敷出」轉為「穩健可長久」。
【理財後客戶心得分享】
認同顧問建議,3子分擔家計,不再惶惶不安
聽了顧問的建議後,我在今年3月已向保險公司申請解約·停掉3個小孩的
還本型美元儲蓄險,並謂降壽險保額。至於投資,我也拿部分美元存款,照
顧問建議,投資基金。只是過去買的股票基金我還沒贖回,打算等回漲後再
贖回,雖然才剛開始做規畫,但孩子們在了解家庭財務狀況後,也認同顧問
的建議,願意和我一起分擔家計,讓我不再惶惶不安。
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