【客戶背景與理財動機】
不要讓房貸變成退休負擔
潔西，40歲單親媽媽，擔任業務工作，年收入約150萬元。結束8年婚姻後，帶著7歲小孩重返職場，租屋居住於新北市永安捷運站附近。扣除生活費、子女教育與房租支出後，每月結餘有限。過去擔任家庭主婦期間，曾協助前夫從事簡單投資，但因體認股市波動風險，轉而希望財務規劃走向穩健、長期路線。
她已為自己與孩子購買基本保險，但仍擔憂若發生風險，孩子生活將陷困。目前最迫切的願望是在永和四號公園附近購置一間兩房華廈，約30坪，滿足穩定安居需求。
同時關注未來退休生活的財務準備，並期望兼顧買房與退休規劃。雖有初步投資經驗，卻對達成財務目標的時間與方法感到茫然。
潔西的3個疑問
1、該怎麼做才能實現買房目標,卻又不會讓自己陷入經濟困境?
2、退休到底需要準備多少錢?該如何存到這筆錢?
3、雖然略懂投資,但卻不知道何時能達成目標?
透過顧問如何協助她建立穩固家庭基礎、保障子女生活與教育、以及為自己打造可預見的退休生活，避免財務壓力成為人生後段的負擔。
【專家建議重點摘要】
- 收支控管
潔西年收入150萬元，支出占比高達73%，每年結餘有限。建議透過記帳釐清金流，並落實「減法人生」概念，減少治裝與交際費等非必要開銷，將年度支出控制在80萬元內，以提高儲蓄比率。 - 保險調整
潔西現行保費支出約佔年收入一成，雖符合常規，但保障配置失衡。建議停扣新購的投資型保單（年繳6萬元），改以更低成本補足重病、住院醫療與殘扶保障，強化風險抵禦能力。 - 購屋時機
雖潔西具備約500萬元可動資產，但多數投入高報酬、高風險且具閉鎖期的理財商品。若立即購屋，將導致每月房貸壓力過高（約4萬元），大幅減少投資收益來源，恐影響現金流與退休儲備。
→ 建議將購屋時程延後5年，閉鎖期結束後提撥300萬元作為未來購屋頭期款與裝潢金。 - 退休資金布局
藉由5年過渡期的支出壓縮與保單調整，每年預計可結餘25~30萬元，5年累積約150萬元，為退休儲備奠定基礎。以中長期目標為優先，避免短期購屋計畫壓縮未來生活品質。